Een hypotheekvloer of 'mortgage floor' is een clausule die een minimumrente (ondergrens voor hypotheekrente) vastlegt wanneer de referentierente - bijvoorbeeld EURIBOR - te laag is. Bij hypotheken met variabele rente variëren de aflossingen afhankelijk van de referentierente en de overeengekomen rente opslag (spread). Wanneer de som hiervan onder een vastgestelde drempel komt, wordt het minimumpercentage uit de 'vloerclausule' toegepast.
Er zijn dus twee mogelijke scenario's:
- Als de overeengekomen rentevoet (bijvoorbeeld EURIBOR + spread) lager is dan de rentevloer, kan de bank de vloerrente (minimumrente) in rekening brengen.
- Als de overeengekomen rentevoet hoger is dan de vloer, dan moet de overeengekomen rentevoet worden betaald.
Voorbeeld
'Banken hebben enige vrijheid het risico van hun leningenportefeuille zelf te becijferen met interne modellen (IRB). In die modellen is voor Nederlandse hypotheken meegenomen dat veel klanten keurig hun hypotheek betalen, ook bij economisch onweer. Dat heeft te maken met veel vaste inkomens, strakke acceptatieregels en het systeem van ‘verhaal’ op de lener. Die historie – zeer beperkte kredietverliezen – komt tot uiting in een lage risicoweging. De toezichthouder was niet overtuigd, en vond banken te optimistisch. In 2022 werd daarom een zogeheten ondergrens voor hypotheken ingevoerd (de mortgage floor). Daardoor tellen hypotheken zwaarder mee in de kapitaalberekening en moet er meer kapitaal worden aangehouden dan op basis van de interne modellen zou moeten. Na de invoering van de vloer, kregen de kapitaalratio van Nederlandse banken – waaronder Van Lanschot Kempen – een optater. De mortgage floor is bedoeld als bescherming tegen systeemrisico.'
Bron: VEB.net - 02-03-2026.
Engels: mortgage floor.
compleet
| Corné van Zeijl
Begrippen uit de columns van deze bekende beurscommentator ...
Klik hier voor meer |
|
